提及 “銀行數(shù)字貨幣”，當(dāng)前國內(nèi)核心指向由商業(yè)銀行參與運營的數(shù)字人民幣 —— 作為央行數(shù)字貨幣的落地載體，銀行在數(shù)字貨幣的發(fā)行流通中承擔(dān)關(guān)鍵角色，其相關(guān)服務(wù)的啟動時間與試點進程緊密銜接，且已進入 “常態(tài)化使用” 階段，并非處于 “待啟動” 狀態(tài)。若要明確 “什么時間開始使用”，需從銀行參與數(shù)字人民幣試點的時間節(jié)點、現(xiàn)有服務(wù)范圍及應(yīng)用場景展開，才能全面把握其使用現(xiàn)狀與發(fā)展脈絡(luò)。
從銀行正式參與數(shù)字人民幣試點的時間來看，2019 年末是重要起點。彼時，中國人民銀行選擇工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行作為首批試點銀行，同步在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及北京冬奧會場景啟動數(shù)字人民幣測試。這意味著從 2019 年末起，上述四家銀行已開始在指定地區(qū)為用戶提供數(shù)字人民幣錢包開通、充值、支付等基礎(chǔ)服務(wù) —— 例如，深圳部分試點社區(qū)的居民可通過建設(shè)銀行 APP 開通數(shù)字人民幣錢包，在合作商戶處使用數(shù)字貨幣消費，成為銀行數(shù)字貨幣服務(wù)的首批體驗者。
2020 年起，銀行參與范圍與服務(wù)能力進一步擴展。一方面，試點銀行從 4 家增至 7 家，新增交通銀行、郵儲銀行、招商銀行，覆蓋更廣泛的用戶群體；另一方面，試點地區(qū)從 5 個擴展至 11 個（新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連），銀行在這些地區(qū)逐步鋪開線下服務(wù)網(wǎng)點 —— 用戶可前往銀行柜臺，在工作人員協(xié)助下開通數(shù)字人民幣錢包，甚至申領(lǐng) “硬錢包”（如卡片式、手環(huán)式設(shè)備），滿足老年群體等無智能手機用戶的使用需求。這一階段，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)已從 “局部測試” 轉(zhuǎn)向 “小規(guī)模普及”，2020 年深圳開展的 “禮享羅湖” 數(shù)字人民幣紅包活動，就有超過 100 萬用戶通過試點銀行 APP 參與，標志著銀行數(shù)字貨幣服務(wù)開始面向大眾。
2022 年至今，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)進入 “常態(tài)化使用” 階段，不再受限于特定時間或區(qū)域。2022 年 4 月，央行進一步擴大試點范圍，新增天津、重慶等多個城市，同時將北京、張家口從 “冬奧會專項試點” 轉(zhuǎn)為常態(tài)試點，至此，全國多數(shù)省會城市與重點城市均已覆蓋銀行數(shù)字貨幣服務(wù)。目前，無論是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行，還是招商銀行等股份制銀行，其全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點與手機 APP 均已上線數(shù)字人民幣服務(wù)：用戶無需等待特定時間，只需在銀行 APP 內(nèi)搜索 “數(shù)字人民幣” 專區(qū)，完成實名認證（綁定身份證、銀行卡），即可即時開通錢包，生成支付二維碼 —— 在支持數(shù)字人民幣的商超、餐飲、交通等場景中，掃碼即可完成支付，流程與微信、支付寶一致，且無任何手續(xù)費。
從具體使用場景的推進時間來看，銀行數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景隨試點逐步豐富。2020 年以線下小額消費為主，如便利店購物、公交乘車；2021 年拓展至線上平臺，用戶可通過銀行 APP 內(nèi)的數(shù)字人民幣錢包，在京東、美團等平臺付款；2022 年起，政務(wù)服務(wù)場景逐步落地，例如在西安、成都等城市，用戶可通過銀行渠道用數(shù)字人民幣繳納水電費、社保費；2023 年至今，企業(yè)端應(yīng)用加速推進，部分銀行開始為企業(yè)提供數(shù)字人民幣工資代發(fā)、供應(yīng)鏈結(jié)算服務(wù)，進一步拓展了銀行數(shù)字貨幣的使用邊界。
需注意的是，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)雖已 “常態(tài)化”，但仍處于 “持續(xù)優(yōu)化” 階段。例如，部分偏遠地區(qū)的銀行網(wǎng)點可能暫未全面普及數(shù)字人民幣線下服務(wù)，部分老年用戶對手機 APP 操作不熟悉，銀行正通過增設(shè)線下指導(dǎo)專員、推廣 “硬錢包” 等方式解決這類問題。未來，隨著技術(shù)迭代與場景拓展，銀行數(shù)字貨幣服務(wù)將更便捷、更普惠，但不會再有 “統(tǒng)一啟動時間”—— 當(dāng)前用戶只要持有試點銀行賬戶，即可隨時通過線上或線下渠道使用銀行數(shù)字貨幣服務(wù)。
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